W obliczu narastających problemów finansowych wielu konsumentów zastanawia się, jak poradzić sobie z długami i uniknąć poważnych konsekwencji zadłużenia. Czy układ konsumencki to rozwiązanie, które pozwala uregulować zobowiązania bez utraty majątku? Jakie możliwości mają osoby, które chcą wyjść na finansową prostą, ale potrzebują elastycznych warunków spłaty?
Układ konsumencki — kto może skorzystać z układu konsumenckiego?
Z układu konsumenckiego mogą skorzystać osoby fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stały się niewypłacalne. Oznacza to, że nie są w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań. Kluczowe jest jednak wykazanie przez dłużnika zdolności do pokrycia kosztów postępowania oraz realnej możliwości wykonania układu. Oznacza to, że dłużnik powinien posiadać dochody pozwalające na bieżące utrzymanie oraz spłatę zobowiązań zgodnie z warunkami układu.
Układ konsumencki w przepisach prawa
Podstawą prawną dla układu konsumenckiego są przepisy ustawy Prawo upadłościowe, które od 24 marca 2020 roku wprowadziły możliwość skorzystania z tej formy restrukturyzacji dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej.
Dłużnik może więc złożyć wniosek o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Sąd, po analizie sytuacji finansowej dłużnika oraz jego zdolności do realizacji układu, może otworzyć postępowanie i wyznaczyć nadzorcę sądowego. Nadzorca ten ma za zadanie prowadzenie negocjacji z wierzycielami oraz zwołanie zgromadzenia w celu głosowania nad propozycjami układowymi.
Układ konsumencki pozwala niewypłacalnym dłużnikom na „restrukturyzację” swoich zobowiązań poprzez negocjacje z wierzycielami. Dzięki temu możliwe jest ustalenie nowych warunków spłat, takich jak częściowe umorzenie długów, rozłożenie ich na raty lub wydłużenie terminów płatności.
Kiedy warto rozważyć układ konsumencki zamiast upadłości konsumenckiej?
Układ konsumencki jest wart rozważenia, gdy dłużnik chce uniknąć likwidacji majątku i ma dochody na spłatę zaległości. To korzystne dla osób pragnących zachować mienie i spłacać zobowiązania zgodnie ze swoimi możliwościami. Warto również pamiętać, że układ konsumencki pozwala na objęcie nim długów, które w przypadku upadłości konsumenckiej nie podlegałyby umorzeniu.
Układ konsumencki jako alternatywa dla upadłości konsumenckiej
Układ konsumencki, w odróżnieniu od upadłości konsumenckiej, umożliwia dłużnikowi zawarcie porozumienia z wierzycielami w sprawie spłaty zobowiązań, bez konieczności likwidacji posiadanego majątku. Dzięki temu dłużnik może uniknąć sprzedaży swojego dorobku, jednocześnie regulując swoje zadłużenie na nowych, uzgodnionych warunkach.
Jak wygląda zawarcie układu konsumenckiego?
Proces zawarcia układu konsumenckiego składa się z kilku kluczowych etapów, które mają na celu umożliwienie dłużnikowi restrukturyzację swoich zobowiązań przy jednoczesnym zachowaniu majątku. Każdy etap wymaga współpracy zarówno dłużnika, jak i wierzycieli, a także nadzoru sądowego.
1. Złożenie wniosku o otwarcie postępowania układowego
Pierwszym krokiem jest złożenie przez dłużnika wniosku do sądu upadłościowego o otwarcie postępowania układowego. Wniosek ten musi zawierać szczegółowe informacje dotyczące sytuacji finansowej dłużnika, w tym spis jego majątku, zobowiązań, dochodów oraz wydatków. Dłużnik powinien również przedstawić propozycję układu, czyli plan restrukturyzacji swoich zobowiązań, który może obejmować m.in. rozłożenie długów na raty, ich umorzenie lub odroczenie spłat. Sąd na podstawie tych informacji podejmuje decyzję o dalszym toku postępowania.
2. Wyznaczenie nadzorcy sądowego
Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku sąd wyznacza nadzorcę sądowego, który odgrywa kluczową rolę w całym procesie. Nadzorca jest odpowiedzialny za przeprowadzenie dalszych etapów postępowania, a także za nadzorowanie realizacji układu. Jego zadania obejmują sporządzenie spisu wierzytelności, czyli listy wszystkich osób i instytucji, które mają roszczenia wobec dłużnika. Nadzorca także przygotowuje propozycje układowe, które mogą obejmować zmniejszenie kwoty zadłużenia, wydłużenie terminów spłat, obniżenie oprocentowania kredytów czy też inne formy restrukturyzacji, które odpowiadają możliwościom finansowym dłużnika.
3. Zwołanie zgromadzenia wierzycieli
Kolejnym etapem jest zwołanie zgromadzenia wierzycieli, podczas którego wierzyciele dłużnika zapoznają się z propozycjami układowymi przedstawionymi przez nadzorcę sądowego. Na tym etapie odbywa się dyskusja nad warunkami układu oraz ewentualne modyfikacje przedstawionych propozycji. Zgromadzenie jest kluczowym momentem, ponieważ to właśnie podczas niego wierzyciele głosują nad akceptacją lub odrzuceniem przedstawionych warunków. Aby układ został zatwierdzony, musi zostać zaakceptowany przez określoną większość wierzycieli, zwykle na podstawie wartości wierzytelności (a nie liczby wierzycieli). Ważne jest, aby na zgromadzeniu przedstawiono realistyczny i wykonalny plan spłat, który ma szansę zostać zaakceptowany przez wierzycieli.
4. Zatwierdzenie układu przez sąd
Jeżeli większość wierzycieli zaakceptuje zaproponowane warunki, nadzorca sądowy przedstawia zatwierdzony układ do sądu. Sąd, po dokładnej analizie, zatwierdza układ, co oznacza, że staje się on prawnie wiążący dla wszystkich stron, w tym także dla wierzycieli, którzy mogli głosować przeciwko propozycjom. Zatwierdzenie układu przez sąd jest formalnym zakończeniem etapu negocjacji, a dłużnik przechodzi do realizacji warunków układu.
5. Realizacja układu przez dłużnika
Po zatwierdzeniu układu dłużnik realizuje ustalone warunki, obejmujące regularne spłaty i ewentualne dalsze negocjacje. Sądowy nadzorca może kontrolować proces, sprawdzając, czy dłużnik wywiązuje się ze zobowiązań. Po wykonaniu układu długi uznaje się za uregulowane lub odpowiednio zrestrukturyzowane.
Podsumowanie
- Układ konsumencki to skuteczny sposób na pozbycie się długów dla osób chcących uniknąć upadłości i zachować majątek.
- Jego zaletą jest dostosowanie spłaty do sytuacji dłużnika, co umożliwia wyjście z zadłużenia bez likwidacji majątku.
- Osoby mające dochody pozwalające na spłatę zobowiązań w zmienionej formie powinny rozważyć tę alternatywę.
- Układ konsumencki chroni przed utratą majątku i pozwala na mniej dotkliwą spłatę długów.
- Zawarcie układu wymaga zaangażowania i dobrej woli dłużnika oraz wierzycieli.
- Może pomóc odzyskać stabilność finansową i uniknąć upadłości konsumenckiej.
Nie wiesz co wybrać? W tym artykule opisałem, czym jest upadłość konsumencka – sprawdź!
_______________________________________
A jeśli potrzebujesz pomocy w podjęciu decyzji,
skontaktuj się ze mną:
+48 695-501-001
kancelaria@mpodgorski.com
